Начиная свое путешествие для учебы или работы в США, после обустройства в своем жилье, следующим шагом является обращение в банк для открытия банковского счета, чтобы гарантировать, что ежедневное потребление и сбережения и управление капиталом могут осуществляться в обычном режиме.
В это время вы обязательно услышите от своих опытных коллег:
“При открытии счета вы должны обязательно открыть счета Checking и Saving одновременно!”
Почему вообще американские банки устроены таким образом? В чем разница между этими двумя счетами? И как новичку подготовиться к успешному и беспрепятственному открытию счета?
Текущий счет и сберегательный счет: Ежедневный кошелек против сейфа, приносящего проценты
Самый интуитивный способ понять это — относиться к этим двум счетам так, будто у них совершенно разные функциональные разделения обязанностей.
Счет
Checking Account— это ваш “ежедневный кошелек”, а счетSaving Account— это ваш “сейф, приносящий проценты”.
Эти два счета играют совершенно разные роли в ежедневном управлении финансами:
| Параметр | Checking Account (Текущий счет) | Saving Account (Сберегательный счет) |
|---|---|---|
| Основная направленность | Ежедневное потребление, платежи и распределение средств | Долгосрочные сбережения, получение высоких процентов и чрезвычайные фонды |
| Лимиты на снятие | Без ограничений по частоте | Ранее ограничивалось правилами (максимум 6 электронных снятий в месяц) |
| Привязка карты | Может быть привязан к дебетовой карте (Debit Card) для ежедневных покупок | Не может быть привязан напрямую для потребления или прямого снятия в банкоматах (ATM) |
| Автосписание | Автоматическая оплата аренды, счетов по кредитным картам и коммунальных услуг | Не разрешается привязывать автосписание, что заставляет пользователей разделять средства |
| Процентный доход | Практически нулевой (крайне низкий) | В десятки раз выше, чем на Checking (особенно на высокодоходных сберегательных счетах) |
Счет Checking Account отвечает за все ваши “оттоки средств” и “ежедневное потребление”. Будь то ежедневные покупки по карте, оплата аренды, погашение счетов по кредитной карте или перевод денег друзьям — все это списывается со счета Checking Account.
Счет Saving Account — это специальное место для хранения средств, которые вам временно не требуются. Он предлагает проценты по вкладам до востребования в десятки или сотни раз выше, чем счет Checking Account, особенно популярные в последние годы высокодоходные сберегательные счета (HYSA, High-Yield Savings Account).
Границы и линии обороны: Почему нельзя открыть только сберегательный счет?
Поскольку счет Saving Account предлагает такие высокие проценты, не могли бы мы просто использовать один счет Saving Account для всего?
Ответ — нет. Базовая система банков США ограничивает функции внешних платежей для сберегательных счетов.
Если вы попытаетесь расплатиться картой Saving Account напрямую в супермаркете или настроите списание арендной платы со счета Saving Account, система немедленно отклонит транзакцию.
За этим дизайном стоит несколько ключевых причин:
| Причина | Объяснение |
|---|---|
| Принудительное разделение по закону | Федеральные правила США исторически содержали строгое правило под названием Regulation D, которое ограничивало сберегательные счета не более чем 6 электронными снятиями или переводами в месяц, в противном случае взималась комиссия. Хотя некоторые ограничения были смягчены в последние годы, большинство банков по-прежнему придерживаются этой логики работы. |
| Психология полезного трения | Когда вы чувствуете импульс совершить спонтанную покупку, поскольку деньги заблокированы на вашем сберегательном счете, вы должны сначала вручную перевести их на счет Checking Account. Этот процесс перевода дает мозгу несколько секунд, чтобы остыть, эффективно сокращая спонтанные траты. |
| Линия защиты от овердрафта | Многие банки предлагают Защиту от овердрафта (Overdraft Protection). Когда баланс вашего счета Checking Account недостаточен для покрытия определенного платежа, банк автоматически переводит соответствующую сумму с вашего сберегательного счета, чтобы избежать высоких комиссий за овердрафт. |
Большие различия между банками Тайваня и США: Исторический путь, пропущенный интегрированными счетами Тайваня
В это время вам наверняка станет любопытно, почему, когда мы жили на Тайване или в Азии, нам никогда не приходилось беспокоиться о подобных проблемах.
Тайвань и большинство азиатских стран объединили “ежедневный кошелек” и “сейф, приносящий проценты” в мощный интегрированный депозитный счет еще несколько десятилетий назад.
Способность Тайваня достичь этого обусловлена главным образом следующими факторами:
| Фактор | Объяснение |
|---|---|
| Высокоэффективная система переводов в реальном времени | Тайвань и другие азиатские страны очень рано создали межбанковскую сеть переводов в реальном времени с очень низкой комиссией (Финансовая информационная система), что делает распределение средств мгновенным. |
| Высокоинтегрированная система онлайн-банкинга | Банковская система Тайваня интегрировала функцию оплаты дебетовой картой непосредственно в сберегательный счет. Нам не нужно вручную перемещать деньги туда-сюда между двумя счетами; одна и та же карта служит для снятия средств и потребления, в то время как продолжает приносить вам сберегательные проценты. |
Причина, по которой США до сих пор сильно полагаются на счета Checking Accounts и бумажные чеки (Checks), заключается в том, что американские банки имеют долгую историю, в сочетании с огромной территорией США и фрагментированным регулированием. В США существуют тысячи небольших местных банков, и их финансовые системы сильно фрагментированы и не связаны между собой.
Ранние системы сильно зависели от системы расчетов по физическим бумажным чекам (Checks), а межбанковские переводы (ACH) требовали от 1 до 3 рабочих дней.
Чтобы предотвратить риски и сохранить стабильность банковской системы, регулирующие органы США выбрали двухпутную систему обязательного разделения счетов.
Помимо счета Saving Account, вы также услышите о другом распространенном финансовом инструменте: срочном депозите (CD, Certificate of Deposit).
Проценты по счету Saving Account представляют собой плавающую ставку, которая “связывается в реальном времени” со ставками Центрального банка, в то время как срочный депозит CD — это фиксированная процентная ставка, прогнозирующая будущие тенденции процентных ставок.
Тем не менее, не только Тайвань, но также Япония, Южная Корея, Китай, Индия и большинство стран Юго-Восточной Азии следуют азиатской банковской системе, предоставляя интегрированные депозитные счета, чтобы граждане могли совершать покупки, снимать средства и копить сбережения через один счет.
Напротив, банковская система США действительно имеет свой собственный исторический контекст с точки зрения базовой инфраструктуры и нормативных ограничений.
И тот факт, что банки используют модель “двух счетов/множества счетов”, не является уникальным для США. Эта модель также принята в Канаде, Великобритании, Австралии и Новой Зеландии. Хотя такие страны, как Великобритания и Австралии, переименовывают Checking Account в Current Account (текущий счет), его функция по-прежнему полностью отделена от счета Saving Account (сберегательного счета).
Практика открытия счетов в США: Список необходимых документов для иностранных студентов и новичков
После понимания основных концепций следующим шагом является визит в банк для открытия счета.
Базовый список документов для открытия счета включает: заграничный паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (например, тайваньское водительское удостоверение или студенческий билет), форму I-20 (обязательно для иностранных студентов) и первоначальный денежный взнос (обычно рекомендуется от 50 до 100 долларов США).
При открытия счета новички чаще всего сталкиваются с двумя большими трудностями:
| Тема | Объяснение |
|---|---|
| Номер социального страхования (SSN) | Многие думают, что без SSN счет открыть нельзя. На самом деле для иностранных студентов или работников, только что прибывших в США, большинство крупных банков не требуют SSN при открытии счета. Вам просто нужно связаться с банком для его обновления после получения SSN. |
| Подтверждение адреса | Это самое распространенное препятствие. Если у вас еще нет официального договора аренды или счета за коммунальные услуги, вы можете попытаться попросить Офис по работе с иностранными студентами вашей школы выдать “письмо с подтверждением проживания” или выбрать филиал с большим количеством азиатского персонала (например, филиалы в китайских кварталах для Chase или BOA), где сотрудники имеют богатый опыт работы с новичками и проверка обычно относительно более гибкая. |
Битва трех традиционных крупных банков: плюсы и минусы Chase, Bank of America и Citi
Когда вы впервые прибываете в США, рекомендуется отдавать приоритет традиционным крупным банкам с национальным присутствием и большим количеством филиалов.
Потому что эти банки обычно имеют много филиалов, легко находимые банкоматы и относительно надежную систему обслуживания клиентов.
Вот характеристики трех банков, которые новички рассматривают чаще всего:
| Название банка | Преимущества | Недостатки | Совет новичкам |
|---|---|---|---|
| Chase | Самый удобный онлайн-банкинг и интерфейс мобильного приложения, самые щедрые бонусы за открытие нового счета и множество физических отделения. | Высокие требования для освобождения от ежемесячной комиссии, что может быть стрессом для тех, кто только обустроился и еще не имеет стабильного прямого депозита (Direct Deposit). | Настоятельно рекомендуется новичкам, которые могут найти купон для открытия счета и выполнить условия освобождения от комиссии. |
| Bank of America (BOA) | Чрезвычайно широкая сеть отделений, высокая дружественность к иностранным студентам, низкий порог для открытия. | Функции системы онлайн-банкинга средние, а время ожидания в службе поддержки клиентов иногда может быть долгим. | “Безусловный лучший выбор” для новых иностранных студентов с самым простым процессом открытия счета. |
| Citibank | Чрезвычайно мощная система международных банковских переводов, хорошо связанная со счетами Citi в азиатских странах. | Розничное присутствие отделений в материковой части США постепенно сокращалось в последние годы. | Подходит для тех, кто имеет потребности в быстрых и масштабных трансграничных переводах денежных средств. |
Избегайте скрытых ловушек: как освободиться от ежемесячной платы за обслуживание счета?
Открытие счета на Тайване обычно ничего не стоит, если его оставить неиспользуемым. Но в США все иначе: если ваш счет не соответствует определенным условиям, с вас каждый месяц будет списываться ежемесячная плата за обслуживание (Monthly Maintenance Fee) в размере от 12 до 15 долларов США!
К сожалению, банки также предоставляют очень честные пути для освобождения от платы:
| Метод освобождения | Объяснение |
|---|---|
| Освобождение по статусу студента | Если вы студент, вы можете открыть студенческий счет (например, BOA Advantage Student Banking), который обычно предлагает полностью бесплатные преимущества для лиц младше 25 лет. |
| Настройка прямого депозита (Direct Deposit) | Если ваша компания переводит зарплату напрямую на ваш счет, то до тех пор, пока ежемесячная накопленная сумма достигает установленной цели (например, 250 или 500 долларов США), ежемесячная комиссия может быть отменена напрямую. |
| Поддержание минимального ежедневного баланса | Убедитесь, что баланс на вашем текущем счете не падает ниже установленного лимита ежедневно (например, 1500 долларов США), чтобы также быть освобожденным от комиссии за обслуживание счета. |
Трансграничные переводы средств: как переводить средства в США безопасно и дешево?
После открытия счета следующим шагом является перевод средств на счет в американском банке.
Чтобы совершать международные переводы в США, вы должны запросить две важные информации у представителя банка в США: ваш
Account NumberиSWIFT Codeвашего банка.
При отправке телеграфных переводов несколько практических советов могут помочь вам сэкономить много комиссий:
| Совет | Объяснение |
|---|---|
| Выбирайте вариант полной суммы получения (OUR) | При переводе денег из банка-отправителя обязательно активно выбирайте вариант “OUR” (отправитель берет на себя все комиссии) и оплачивайте комиссию за перевод с обеих сторон, а также сборы банков-посредников. Это гарантирует, что сумма, полученная на ваш счет в США, будет точно соответствовать отправленной сумме, без списаний какими-либо посредниками в пути. |
| Используйте Zelle и приложения для перевода | Для разделения счетов в ресторанах и оплаты мелких расходов с друзьями в США никогда не используйте чеки или традиционные межбанковские переводы. Активируйте мобильный банкинг, привязанный к Zelle напрямую; введя только адрес электронной почты или номер мобильного телефона другой стороны, средства поступят мгновенно и бесплатно. |
| Пользуйтесь новыми инструментами перевода, такими как Wise | Если вам нужно совершать международные переводы небольших или средних сумм, настоятельно рекомендуется использовать сторонние службы, такие как Wise. Обычно они используют обменные курсы, близкие к реальному рыночному курсу, а комиссии за обработку намного дешевле, чем в традиционных банках. |
Заключение
Хотя двухсчетная система в США отличается от азиатских привычек, как только вы поймете разделение труда между ежедневным кошельком (Checking) и сейфом, приносящим проценты (Saving), она послужит лучшим инструментом, помогающим вам выстроить финансовую дисциплину за счет разделения средств.
Подготовив необходимые документы, выбрав удобный традиционный крупный банк и освоив навыки избежания ежемесячной платы за обслуживание счета и международных переводов, вы сможете жить в США с легкостью и уверенно сделать свой первый шаг к обустройству!